Quando una banca ottiene un decreto ingiuntivo contro un correntista, un imprenditore o un fideiussore, molti ritengono che sia il debitore a dover dimostrare che l’importo richiesto non sia corretto.

La realtà processuale è diversa.

Nel giudizio di opposizione a decreto ingiuntivo, infatti, il ruolo sostanziale delle parti non cambia: la banca continua ad essere l’attrice in senso sostanziale e rimane gravata dall’onere di provare l’esistenza, l’entità e la correttezza del credito vantato.

Si tratta di un principio consolidato nella giurisprudenza di legittimità che è stato recentemente ribadito dalla Corte di Cassazione con l’ordinanza n. 13667 del 21 maggio 2025.

Una pronuncia di particolare interesse per imprese, professionisti, privati e garanti che si trovano a fronteggiare richieste di pagamento fondate su rapporti bancari risalenti nel tempo.

Perché gli estratti conto sono così importanti?

Nei contenziosi bancari il credito richiesto deriva normalmente da rapporti di conto corrente, aperture di credito, anticipazioni, mutui o altre operazioni finanziarie sviluppatesi nel corso degli anni.

Per verificare se il saldo richiesto dalla banca sia corretto è indispensabile poter ricostruire integralmente la movimentazione del rapporto.

Proprio per questo motivo la giurisprudenza richiede che l’istituto di credito produca gli estratti conto sin dall’origine del rapporto.

La documentazione deve consentire al giudice di verificare:

• tutte le operazioni effettuate;
• la corretta applicazione degli interessi;
• eventuali commissioni addebitate;
• le variazioni intervenute nel corso del tempo;
• la formazione progressiva del saldo finale.

Se manca questa documentazione, diventa impossibile controllare la correttezza delle somme richieste.

La produzione parziale degli estratti conto non è sufficiente

Uno degli errori più frequenti nelle cause bancarie consiste nel ritenere sufficiente la produzione degli estratti conto relativi agli ultimi anni del rapporto.

In realtà il saldo finale rappresenta il risultato di una lunga sequenza di operazioni contabili.

Se vengono omessi gli estratti iniziali o alcuni periodi intermedi, viene meno la possibilità di verificare come quel saldo si sia formato.

La semplice produzione di documenti parziali non consente quindi di considerare assolto l’onere probatorio gravante sulla banca.

L’istituto di credito non può pretendere che eventuali lacune documentali vengano colmate mediante presunzioni o ricostruzioni favorevoli alle proprie pretese.

Che cos’è il criterio del saldo zero?

Quando la banca non è in grado di produrre la documentazione necessaria per ricostruire integralmente il rapporto, la giurisprudenza ha elaborato il cosiddetto criterio del saldo zero.

Si tratta di un principio di ricostruzione contabile particolarmente rilevante.

In sostanza, se non è possibile verificare il saldo iniziale per mancanza degli estratti conto necessari, il rapporto viene ricostruito assumendo come punto di partenza un saldo pari a zero.

Questo metodo evita che il correntista o il fideiussore subiscano le conseguenze negative derivanti dall’inadempimento probatorio della banca.

La mancanza della documentazione non può infatti trasformarsi in un vantaggio per il soggetto che aveva l’obbligo di conservarla e produrla in giudizio.

Le conseguenze per correntisti, imprenditori e fideiussori

L’applicazione di questi principi può incidere in modo significativo sull’esito della controversia.

Non sono rari i casi nei quali, a seguito della corretta ricostruzione contabile del rapporto:

• il debito viene drasticamente ridimensionato;
• vengono eliminate poste non adeguatamente dimostrate;
• emergono addebiti contestabili;
• il saldo richiesto dalla banca viene completamente azzerato;
• vengono riconosciuti crediti a favore del cliente.

Per questa ragione, nei giudizi di opposizione a decreto ingiuntivo, l’analisi preliminare della documentazione bancaria assume un’importanza strategica.

Una particolare attenzione per i garanti

Il principio assume un valore ancora maggiore quando il decreto ingiuntivo viene notificato a fideiussori e garanti.

Molto spesso il garante ritiene di poter contestare esclusivamente la validità della fideiussione.

In realtà, prima ancora di esaminare la garanzia, occorre verificare che il credito principale sia stato correttamente provato.

Se la banca non dimostra adeguatamente l’esistenza e l’ammontare del proprio credito verso il debitore principale, anche la posizione del fideiussore può risultarne significativamente rafforzata.

Per questo motivo la difesa del garante non dovrebbe mai limitarsi alla sola analisi della fideiussione, ma estendersi all’intero rapporto bancario sottostante.

Non tutti i decreti ingiuntivi bancari sono inattaccabili

Ricevere un decreto ingiuntivo non significa che il credito della banca sia automaticamente corretto, definitivo o incontestabile.

Ogni richiesta di pagamento deve essere supportata da una prova rigorosa e completa.

Quando la documentazione presenta lacune, omissioni o irregolarità, esistono strumenti processuali che consentono di contestare efficacemente le pretese avanzate dall’istituto di credito.

Una verifica tecnica della documentazione bancaria può evidenziare elementi che, ad una prima lettura, passano facilmente inosservati ma che possono incidere in maniera determinante sull’esito della causa.

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