Cancellazione dalla Centrale Rischi dopo il pagamento: è davvero possibile?

Nel corso di una trattativa con una banca o con una società di recupero crediti, il debitore formula spesso una richiesta apparentemente semplice:

“Se pago il debito, cancellate la segnalazione dalla Centrale Rischi?”

La domanda è comprensibile, soprattutto quando la segnalazione in Centrale Rischi ostacola l’accesso a nuovi finanziamenti, affidamenti bancari, mutui o linee di credito.

Tuttavia, la risposta non può essere ridotta a un semplice sì o no.

La cancellazione della segnalazione bancaria non rappresenta infatti un beneficio che l’intermediario può concedere liberamente in cambio del pagamento. Le informazioni trasmesse alla Centrale Rischi rispondono a regole precise e non possono essere modificate retroattivamente sulla base della sola volontà delle parti.

Per questa ragione è importante distinguere tra:

• estinzione o definizione del debito;
• aggiornamento della posizione bancaria;
• rettifica di una segnalazione errata;
• cancellazione di una segnalazione illegittima.

Che cos’è la Centrale Rischi della Banca d’Italia

La Centrale Rischi della Banca d’Italia è un sistema informativo pubblico nel quale confluiscono, con periodicità mensile, le informazioni trasmesse da banche e intermediari finanziari sulle esposizioni creditizie della clientela.

La sua funzione è consentire agli intermediari di conoscere l’indebitamento complessivo di un soggetto e di valutarne il merito creditizio prima di concedere nuovi finanziamenti.

La Centrale Rischi non costituisce quindi un semplice elenco di debitori. Essa rappresenta, mese per mese, l’andamento storico dei rapporti creditizi segnalati dagli intermediari.

Questa caratteristica è decisiva: la segnalazione nella Centrale Rischi Banca d’Italia non può essere eliminata a discrezione della banca soltanto perché, in un momento successivo, il cliente ha pagato o ha raggiunto un accordo transattivo.

Saldo e stralcio e Centrale Rischi: il pagamento cancella la segnalazione?

Uno degli equivoci più frequenti riguarda il rapporto tra saldo e stralcio e cancellazione dalla Centrale Rischi.

Il debitore può essere portato a credere che, versando la somma concordata, la banca sia obbligata a eliminare ogni informazione negativa relativa al rapporto.

In realtà, l’accordo transattivo produce effetti sul debito, ma non rende automaticamente illegittime le segnalazioni effettuate in precedenza.

Se la segnalazione a sofferenza era corretta nel momento in cui è stata trasmessa, il successivo pagamento non trasforma retroattivamente quella comunicazione in un errore.

La banca dovrà aggiornare la posizione per rappresentare la nuova situazione, ma non potrà cancellare la storia del rapporto come se l’esposizione non fosse mai esistita.

Che cosa succede alla Centrale Rischi dopo un saldo e stralcio

Dopo il pagamento della somma concordata, l’intermediario deve aggiornare correttamente le informazioni relative alla posizione.

A seconda del contenuto dell’accordo e delle modalità con cui il rapporto viene definito, la posizione potrà risultare:

• integralmente estinta;
• chiusa mediante accordo transattivo;
• definita a saldo e stralcio;
• priva di ulteriori esposizioni verso l’intermediario.

Ciò non significa, però, che le segnalazioni storiche precedentemente effettuate vengano cancellate.

Il pagamento incide sulla situazione attuale e sulle comunicazioni successive, mentre le informazioni pregresse rimangono registrate, salvo che siano riconosciute come errate o illegittime.

Quando è possibile ottenere la cancellazione dalla Centrale Rischi

La cancellazione della segnalazione dalla Centrale Rischi della Banca d’Italia può essere richiesta quando emergono specifici vizi nella condotta dell’intermediario.

Tra le ipotesi più ricorrenti rientrano:

• errore materiale nella trasmissione dei dati;
• segnalazione riferita a un debito inesistente o già estinto;
• classificazione a sofferenza priva dei necessari presupposti;
• omessa valutazione della complessiva situazione finanziaria del cliente;
• mancato aggiornamento delle informazioni comunicate;
• riconoscimento dell’errore da parte della banca;
• provvedimento giudiziale che accerti l’illegittimità della segnalazione.

In tali casi, la cancellazione o la rettifica non costituiscono una concessione commerciale dell’intermediario.

Rappresentano, invece, la conseguenza dell’accertamento di una segnalazione bancaria illegittima o comunque non conforme alla disciplina applicabile.

La banca può promettere la cancellazione in cambio del pagamento?

Nel corso di alcune trattative può essere prospettata una clausola con cui la banca si impegna a ottenere la cancellazione della segnalazione dopo il pagamento.

Una previsione di questo tipo deve essere valutata con particolare prudenza.

L’intermediario può certamente:

• comunicare l’avvenuta estinzione del rapporto;
• aggiornare la posizione per i mesi successivi;
• rettificare informazioni errate;
• riconoscere l’illegittimità di una precedente segnalazione.

Non può, invece, modificare arbitrariamente dati storici che risultavano corretti al momento della loro trasmissione.

Per questo motivo, una generica promessa di cancellazione della Centrale Rischi dopo il pagamento potrebbe rivelarsi inattuabile, soprattutto quando la banca non riconosce alcun errore nella segnalazione originaria.

Segnalazione a sofferenza: quando può essere illegittima

Il punto centrale non è soltanto stabilire se il debito sia stato pagato, ma verificare se la segnalazione a sofferenza fosse legittima fin dall’origine.

La classificazione a sofferenza non dovrebbe essere effettuata in modo automatico sulla base del solo ritardo nel pagamento o della mera esistenza di un’esposizione debitoria.

Essa presuppone una valutazione complessiva della situazione economica, patrimoniale e finanziaria del cliente.

Occorre, pertanto, verificare se la banca abbia esaminato elementi quali:

• la capacità patrimoniale complessiva del debitore;
• la situazione finanziaria dell’impresa;
• la continuità dei flussi di cassa;
• la natura temporanea o strutturale delle difficoltà;
• la presenza di garanzie o cespiti patrimoniali;
• l’andamento complessivo dei rapporti bancari.

Quando questa valutazione manca, è incompleta oppure si fonda esclusivamente sull’inadempimento di una singola obbligazione, la segnalazione a sofferenza può risultare illegittima.

Segnalazione illegittima e tutela del garante

Le conseguenze di una segnalazione in Centrale Rischi possono riguardare non soltanto il debitore principale, ma anche il garante o fideiussore.

Una segnalazione inesatta o non correttamente aggiornata può incidere sulla reputazione creditizia del garante, limitandone la capacità di ottenere finanziamenti personali o aziendali.

In presenza di una fideiussione, occorre quindi verificare:

• il contenuto della garanzia sottoscritta;
• l’effettiva esigibilità del credito garantito;
• l’importo correttamente imputabile al garante;
• la legittimità della segnalazione effettuata nei suoi confronti;
• il rispetto degli obblighi di correttezza da parte della banca;
• l’eventuale mancato aggiornamento successivo alla definizione del debito.

La tutela del garante non può quindi limitarsi alla sola trattativa sul debito, ma deve comprendere anche l’analisi delle conseguenze prodotte sul piano della reputazione bancaria e dell’accesso al credito.

Come verificare se una segnalazione in Centrale Rischi è illegittima

Prima di sottoscrivere un accordo con la banca, è opportuno ricostruire integralmente la posizione e acquisire la documentazione necessaria.

L’analisi dovrebbe riguardare almeno:

• la visura storica della Centrale Rischi;
• i contratti bancari e le fideiussioni sottoscritte;
• le comunicazioni inviate dall’intermediario;
• gli estratti conto e i piani di rientro;
• gli eventuali accordi transattivi;
• la data di inizio della segnalazione;
• la categoria di censimento utilizzata;
• gli aggiornamenti effettuati dopo il pagamento.

Solo attraverso una verifica tecnico-giuridica è possibile comprendere se la banca abbia rispettato le regole applicabili oppure se esistano i presupposti per una contestazione.

Come contestare una segnalazione bancaria illegittima

Quando emergono anomalie, il cliente può chiedere all’intermediario la rettifica o la cancellazione dei dati non corretti.

La contestazione deve essere specifica e documentata. Non è sufficiente affermare genericamente che la segnalazione ha prodotto un danno o che il debito è stato successivamente pagato.

Occorre indicare:

• quali informazioni risultano errate;
• per quali periodi la segnalazione è contestata;
• quali presupposti della classificazione risultano mancanti;
• quali documenti dimostrano l’errore dell’intermediario;
• quale rettifica viene concretamente richiesta.

Se la banca non provvede spontaneamente, potrà essere valutata l’attivazione degli strumenti di tutela più adeguati al caso concreto.

È possibile chiedere il risarcimento per una segnalazione illegittima?

Una segnalazione illegittima in Centrale Rischi può produrre conseguenze rilevanti, soprattutto per imprese, professionisti e garanti.

Tra i possibili effetti negativi possono rientrare:

• revoca o riduzione degli affidamenti bancari;
• mancata concessione di nuovi finanziamenti;
• peggioramento del merito creditizio;
• blocco di operazioni aziendali o immobiliari;
• difficoltà nei rapporti con altri intermediari;
• pregiudizio alla reputazione commerciale e finanziaria.

La possibilità di ottenere un risarcimento dipende, però, dalla prova dell’illegittimità della condotta, dell’esistenza del danno e del collegamento causale tra la segnalazione e il pregiudizio lamentato.

Non ogni segnalazione contestata comporta automaticamente un diritto al risarcimento. È quindi necessario esaminare in modo puntuale la documentazione e le conseguenze effettivamente subite.

Perché è importante controllare l’accordo prima di firmare

Prima di accettare un saldo e stralcio o un piano di rientro, è opportuno verificare con attenzione il contenuto dell’accordo.

In particolare, occorre chiarire:

• se il pagamento estinguerà definitivamente ogni obbligazione;
• se la banca rinuncerà al credito residuo;
• come verrà aggiornata la posizione in Centrale Rischi;
• se l’intermediario riconosce o meno errori nelle segnalazioni pregresse;
• se la banca si impegna a effettuare rettifiche specifiche;
• quali effetti l’accordo produrrà nei confronti dei garanti.

Una formula generica sulla “cancellazione della segnalazione” non offre necessariamente una tutela effettiva.

È preferibile che l’accordo descriva con precisione le attività che l’intermediario dovrà compiere e distingua chiaramente tra aggiornamento, rettifica e cancellazione.

Perché rivolgersi a un avvocato esperto in Centrale Rischi

Le controversie relative alla Centrale Rischi della Banca d’Italia, alle segnalazioni a sofferenza e alla tutela dei garanti richiedono competenze specialistiche in diritto bancario.

Una valutazione preventiva consente di:

• ricostruire correttamente la posizione bancaria;
• individuare eventuali errori dell’intermediario;
• valutare la legittimità della classificazione a sofferenza;
• esaminare gli effetti dell’accordo sui garanti;
• evitare clausole ambigue o inattuabili;
• scegliere la strategia più adeguata per la tutela del patrimonio.

La trattativa economica e la contestazione della segnalazione sono infatti due aspetti distinti, che devono essere coordinati all’interno di una strategia complessiva.

Conclusioni

Il pagamento del debito non determina automaticamente la cancellazione dalla Centrale Rischi della Banca d’Italia.

Un saldo e stralcio può definire l’esposizione economica e obbligare la banca ad aggiornare la posizione, ma non consente di eliminare retroattivamente segnalazioni che risultavano legittime al momento della loro trasmissione.

La domanda realmente decisiva è quindi un’altra:

La segnalazione era legittima fin dall’origine?

Se mancavano i presupposti per la classificazione a sofferenza, se i dati trasmessi erano errati oppure se la banca non ha aggiornato correttamente la posizione, la rettifica o la cancellazione possono costituire un diritto del cliente, e non una concessione dell’intermediario.

Prima di firmare un accordo è quindi opportuno verificare la posizione bancaria, la documentazione contrattuale e la legittimità delle segnalazioni effettuate.