Decreto ingiuntivo non opposto: il fideiussore può ancora difendersi?

Normalmente, un decreto ingiuntivo non opposto nei termini acquista stabilità e consente al creditore di procedere esecutivamente nei confronti del soggetto obbligato.

Questo principio rimane fermo.

Esistono, tuttavia, situazioni particolari nelle quali la tutela del consumatore può incidere sugli effetti normalmente riconducibili alla definitività del decreto ingiuntivo.

La questione riguarda soprattutto il caso in cui il decreto sia stato pronunciato sulla base di un contratto contenente clausole potenzialmente abusive, senza che il giudice abbia effettuato il controllo richiesto dalla disciplina consumeristica.

È proprio in questo ambito che assume particolare rilevanza la posizione del fideiussore consumatore.

Non è quindi sufficiente domandarsi se il decreto ingiuntivo sia ormai definitivo. Occorre verificare anche se il garante possa essere qualificato come consumatore e se, nella fase monitoria, sia stato effettivamente effettuato il controllo sulle clausole contrattuali rilevanti ai fini della pretesa creditoria.

Chi può essere considerato fideiussore consumatore?

Non tutte le persone fisiche che sottoscrivono una fideiussione bancaria possono automaticamente essere qualificate come consumatori.

La posizione del garante deve essere valutata concretamente.

Occorre verificare, in particolare, lo scopo per il quale la fideiussione è stata prestata e l’eventuale collegamento esistente tra il fideiussore e l’attività imprenditoriale o professionale del debitore principale.

La qualifica di fideiussore consumatore assume particolare rilevanza perché consente l’applicazione della disciplina posta a tutela del consumatore contro le clausole vessatorie o abusive.

Non è quindi sufficiente esaminare la posizione del debitore garantito: deve essere valutata autonomamente anche la posizione personale del garante.

Fideiussore consumatore e clausole abusive: il principio delle Sezioni Unite

Un passaggio fondamentale nell’evoluzione della materia è rappresentato dalla sentenza delle Sezioni Unite della Corte di Cassazione n. 9479 del 6 aprile 2023.

La decisione ha affrontato il delicato rapporto tra decreto ingiuntivo definitivo e clausole abusive, alla luce della necessità di assicurare al consumatore una tutela effettiva.

Quando un decreto ingiuntivo è stato emesso nei confronti di un consumatore senza che sia stato effettuato il necessario controllo sull’eventuale abusività delle clausole rilevanti ai fini della pretesa creditoria, la mancata opposizione non determina necessariamente una preclusione assoluta rispetto a questo specifico controllo.

In presenza delle condizioni individuate dalla giurisprudenza può quindi trovare spazio il particolare meccanismo dell’opposizione tardiva ex art. 650 c.p.c.

Il principio è particolarmente rilevante nel settore delle fideiussioni bancarie, perché i contratti di garanzia possono contenere clausole capaci di incidere significativamente sulla posizione giuridica del fideiussore.

Opposizione tardiva al decreto ingiuntivo del fideiussore

L’opposizione tardiva del fideiussore consumatore non rappresenta uno strumento attraverso il quale riaprire indiscriminatamente qualsiasi decreto ingiuntivo non contestato nei termini.

La tutela elaborata dalla giurisprudenza riguarda specificamente il controllo delle clausole abusive e opera soltanto quando ricorrano i relativi presupposti.

Occorre quindi verificare:

• se il garante possa essere qualificato come fideiussore consumatore;
• quali clausole siano contenute nella fideiussione bancaria;
• se siano presenti clausole abusive o vessatorie;
• se tali clausole abbiano inciso sulla richiesta di pagamento avanzata dalla banca;
• se il giudice abbia effettuato il controllo sull’abusività nella fase monitoria;
• quale motivazione sia contenuta nel decreto ingiuntivo;
• se sia già iniziata un’esecuzione forzata contro il fideiussore.

Solo dopo questa analisi è possibile stabilire se esistano concretamente i presupposti per proporre un’opposizione tardiva al decreto ingiuntivo.

Decreto ingiuntivo definitivo e pignoramento del fideiussore

La questione diventa ancora più delicata quando la banca, oppure il soggetto che abbia successivamente acquistato il credito, abbia già iniziato un’azione esecutiva.

Il fideiussore potrebbe avere ricevuto un atto di precetto, un pignoramento del conto corrente, un pignoramento dello stipendio oppure essere destinatario di un’esecuzione immobiliare.

Anche in questa fase la presenza di un decreto ingiuntivo definitivo non deve necessariamente impedire qualsiasi verifica.

La giurisprudenza ha infatti attribuito un ruolo significativo anche al giudice dell’esecuzione quando emerga il problema dell’eventuale presenza di clausole abusive nei contratti stipulati con il consumatore.

Diventa quindi necessario esaminare congiuntamente il decreto ingiuntivo, la fideiussione, il rapporto bancario garantito e gli atti dell’esecuzione.

Fideiussione bancaria e art. 1957 c.c.: perché è importante?

Un ulteriore profilo particolarmente rilevante nella difesa del fideiussore riguarda l’art. 1957 c.c.

La norma disciplina la permanenza dell’obbligazione del fideiussore in relazione alle iniziative che il creditore deve assumere nei confronti del debitore principale.

In termini generali, il fideiussore rimane obbligato anche dopo la scadenza dell’obbligazione principale purché il creditore, entro il termine previsto dalla norma, abbia proposto le proprie istanze contro il debitore e le abbia diligentemente continuate.

Si tratta di una disposizione che può assumere una rilevanza decisiva nelle controversie relative alle fideiussioni bancarie.

Molti contratti predisposti dagli istituti di credito contengono, tuttavia, una clausola di deroga all’art. 1957 c.c.

Ed è proprio questa clausola che può richiedere un’attenta verifica quando il garante riveste la qualifica di consumatore.

Clausola di deroga all’art. 1957 c.c. e fideiussore consumatore

Quando la fideiussione bancaria contiene una clausola attraverso la quale il garante rinuncia, integralmente o parzialmente, alla tutela prevista dall’art. 1957 c.c., non è corretto dare automaticamente per scontata l’efficacia della previsione contrattuale.

Se il garante è un consumatore, occorre verificare se la clausola possa determinare un significativo squilibrio dei diritti e degli obblighi derivanti dal contratto.

Deve inoltre essere valutato se la previsione sia stata realmente oggetto di trattativa individuale.

Questo controllo può produrre conseguenze concrete particolarmente importanti.

Qualora la clausola derogatoria dell’art. 1957 c.c. venga ritenuta abusiva e, quindi, non vincolante nei confronti del consumatore, occorre verificare nuovamente il comportamento tenuto dal creditore sulla base della disciplina legale.

Può quindi diventare decisivo stabilire se la banca abbia rispettato i termini e le condizioni necessarie per conservare i propri diritti nei confronti del fideiussore.

Clausole vessatorie nella fideiussione: la firma è sempre sufficiente?

Un errore frequente consiste nel ritenere che la presenza di una specifica sottoscrizione renda automaticamente inattaccabile qualsiasi clausola contenuta nella fideiussione.

Non è necessariamente così.

Quando trova applicazione la normativa consumeristica, la questione non riguarda soltanto l’esistenza formale della firma.

Occorre verificare anche la natura della clausola, gli effetti prodotti sul rapporto contrattuale e l’esistenza di un’effettiva trattativa individuale con il fideiussore consumatore.

La specifica approvazione di una clausola e il controllo sulla sua eventuale abusività operano, pertanto, su piani differenti e non devono essere confusi.

Questo principio può assumere particolare importanza nell’analisi delle clausole vessatorie contenute nelle fideiussioni bancarie.

Art. 1957 c.c.: spedizione e ricezione della richiesta al fideiussore

Un altro profilo che merita particolare attenzione riguarda le comunicazioni che il creditore sostiene di avere inviato al garante.

Nelle controversie relative all’art. 1957 c.c., la prova della tempestività e dell’efficacia dell’attività compiuta dal creditore può assumere particolare rilevanza.

Quando il fideiussore contesta di avere ricevuto una determinata comunicazione, occorre distinguere attentamente tra prova della spedizione e prova della ricezione.

Le due circostanze non sono necessariamente equivalenti.

Non sempre, quindi, la documentazione attestante il semplice invio della richiesta consente automaticamente di dimostrare che questa sia effettivamente pervenuta al fideiussore.

Occorre verificare le modalità utilizzate per la comunicazione e la relativa documentazione probatoria.

Se la ricezione viene specificamente contestata, la questione può assumere un ruolo centrale nella difesa del fideiussore contro la banca.

Cosa verificare quando la banca chiede il pagamento al fideiussore?

Quando viene ricevuta una richiesta di pagamento per una fideiussione bancaria, l’analisi non dovrebbe limitarsi alla sola esistenza della firma apposta sul contratto.

È opportuno ricostruire l’intera vicenda e, in particolare, verificare:

• il testo integrale della fideiussione bancaria;
• la possibilità di qualificare il garante come fideiussore consumatore;
• l’eventuale presenza di clausole abusive o vessatorie;
• la presenza di una deroga all’art. 1957 c.c.;
• l’eventuale esistenza di una trattativa individuale;
• le richieste formulate dalla banca al debitore e al garante;
• la prova dell’invio e della ricezione delle comunicazioni;
• il contenuto del decreto ingiuntivo contro il fideiussore;
• il controllo eventualmente effettuato dal giudice sulle clausole abusive;
• la possibilità di proporre un’opposizione tardiva ex art. 650 c.p.c.;
• l’eventuale esistenza di un precetto o di un pignoramento contro il fideiussore.

L’esito dell’analisi dipende necessariamente dalle caratteristiche del singolo rapporto e dalla documentazione disponibile.

Difesa del fideiussore: perché è importante intervenire tempestivamente

La possibilità di contestare, in determinate condizioni, alcuni effetti di un decreto ingiuntivo ormai definitivo non significa che il fideiussore possa attendere indefinitamente.

Al contrario, il fattore tempo è determinante.

La notifica di un decreto ingiuntivo, di un atto di precetto o di un pignoramento può determinare la decorrenza di specifici termini processuali.

Per questo motivo, chi abbia prestato una fideiussione bancaria e riceva una richiesta di pagamento dovrebbe sottoporre tempestivamente la documentazione a un professionista con specifica esperienza nel diritto bancario e nella tutela dei fideiussori.

Decreto ingiuntivo e fideiussione: il giudicato non significa sempre assenza di difese

Un decreto ingiuntivo passato in giudicato contro un fideiussore non può essere genericamente considerato sempre contestabile.

Ma non è neppure corretto concludere automaticamente che la sua definitività impedisca qualsiasi ulteriore verifica.

Quando il garante può essere qualificato come fideiussore consumatore e il decreto ingiuntivo è stato emesso senza un adeguato controllo sulle clausole abusive della fideiussione, possono aprirsi specifici spazi di tutela.

Tra le questioni da esaminare assume particolare rilevanza anche l’art. 1957 c.c., soprattutto quando il contratto contiene una clausola derogatoria e quando sia controverso il rispetto, da parte del creditore, delle condizioni necessarie per conservare la garanzia.

La risposta, pertanto, non può essere standardizzata: ogni fideiussione deve essere esaminata sulla base del contratto, del rapporto bancario garantito e degli atti giudiziari effettivamente notificati.

Domande frequenti su decreto ingiuntivo e fideiussione bancaria