Il Contratto di Risparmio Edilizio BHW: Un’Analisi Approfondita degli Aspetti Giuridici.
L’universo dei contratti bancari è vasto e complesso, con molte sfaccettature che richiedono un’attenta analisi.
In questa sede, esamineremo in dettaglio il contratto di risparmio edilizio proposto da BHW, focalizzandoci sugli aspetti giuridici che coinvolgono i soggetti privati contraenti.
La Struttura del Contratto: DI COSA SI TRATTA.
Il contratto di risparmio edilizio, un prodotto atipico introdotto da BHW, si basa su una struttura bifasica: la fase di accumulo e la fase di assegnazione.
Durante la prima fase, il risparmiatore deposita somme rateali, formando così una “somma di risparmio” remunerata ad un tasso contrattualmente concordato.
Successivamente, nella fase di assegnazione, il risparmiatore ha diritto a ottenere un mutuo, il cui importo è determinato dalla differenza tra la somma di risparmio accumulata e quella richiesta.
Ma vediamo di capire meglio.
La particolarità del Risparmio Edilizio: una comunità di risparmiatori.
Un aspetto cruciale, spesso trascurato, è che il risparmiatore diventa parte di una comunità con uno scopo comune: l’acquisizione di proprietà immobiliare a fini abitativi.
Il contratto di risparmio edilizio non è solo un accordo contrattuale, ma rappresenta anche una forma di condotta sociale basata sulla reciprocità.
COME FUNZIONA? Il balletto della flessibilità: analisi dell’assegnazione.
L’asserita flessibilità del prodotto, spesso enfatizzata dalla controparte, va vagliata attentamente.
All’interno del testo contrattuale sottoposto al mutuatario, viene chiarito fin da subito che l’assegnazione è legata alla raccolta globale, non al singolo risparmiatore.
Eventuali versamenti aggiuntivi non influiscono sull’assegnazione se la comunità non dispone di una provvista sufficiente.
COSA SIGNIFICA.
Quanto sopra detto sta a significare che il momento nel quale si ottiene l’assegnazione del mutuo non è dipendente dal singolo cliente, bensì a fattori esterni che sfuggono del tutto al controllo di quest’ultimo.
Quale può essere la soluzione allora?
MUTUO IMMEDIATO: una soluzione per esigenze immediate.
Il contratto prevede la possibilità di optare per un “mutuo immediato” nel caso in cui il risparmiatore abbia bisogno immediato delle somme.
Questo finanziamento senza ammortamento consente al mutuatario di effettuare versamenti sul conto di risparmio edilizio per estinguere il mutuo immediato, pagando solo interessi mensili.
QUALI SONO I RISCHI?
Detto del fatto che l’assegnazione del contratto di mutuo è del tutto slegata dalla volontà singolo contraente, si tratta di vedere quali sono le conseguenze che tutto questo può determinare.
Non essendoci una data prestabilita nella quale si potrà accedere al mutuo di assegnazione, ciò significa che il contratto potrebbe essere mancante di un elemento essenziale, quindi indeterminato, con tutte le conseguenze di legge.
In buona sostanza, in tal caso, la durata dell’obbligo di accantonare assunto in base al contratto di risparmio edilizio, unitamente al momento dell’assegnazione dell’ammortamento del mutuo, sono del tutto sottratte alla volontà del mutuatario, ed è chiaro che tutto questo lascia notevoli margini di incertezza al cliente/consumatore.
Un contratto con tali caratteristiche, in termini pratici, si riflette sulla conoscenza o sulla possibilità di conoscere in anticipo le condizioni contrattuali per il cliente ed è evidente che questo incide anche sulla possibilità di scelta, poiché essendo edotto di ogni aspetto il cliente potrebbe comparare i diversi prodotti sul mercato ed optare per quello più vantaggioso.
Nel caso del mutuo BHW tutto questo è reso più difficile, poiché il cliente non dispone di tutti gli elementi fin dall’origine.
In conclusione, il contratto di risparmio edilizio di BHW si presenta come una soluzione contrattuale complessa, ma ben strutturata.
La sua peculiarità risiede nell’integrazione di una comunità di risparmiatori, creando una dinamica sociale unica nel suo genere, ma può comportare i rischi sopra indicati circa il pagamento di un tasso di interesse maggiore rispetto a quello che il cliente aveva ipotizzato al momento della sottoscrizione.
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